Offset hipoteka

Offset hipoteka fleksibilan je hipotekarni aranžman koji se najčešće koristi u Ujedinjenom Kraljevstvu. Ovaj aranžman povezuje nepodmireni saldo hipoteke i saldo na povezanom nekamatonosnom bankovnom računu. Na taj se način rezultirajući iznos kamate na hipoteku smanjuje za saldo na povezanom računu. Razlog zašto povezani račun ne nosi kamatu je taj što se sredstva umjesto toga koriste za smanjenje troškova kamata povezanih s hipotekom. Na primjer, vlasnik kuće ima preostali hipotekarni saldo od 250 000 USD, a gotovinski saldo na štednom računu od 40 000 USD. Kamate na hipoteku izračunavat će se na temelju neto hipotekarnog stanja od 210.000 USD.

Neto učinak offset hipoteke je omogućiti vlasniku domova da otplati hipoteku u kraćem vremenskom razdoblju nego što bi to bio slučaj s fiksnom hipotekom, jer svaka mjesečna uplata sadrži veći udio otplate glavnice od plaćanja kamata. Također, vlasnik kuće vjerojatno će ostvariti veće smanjenje troškova kamata na hipoteku od iznosa prihoda od kamata koji se gubi na nekamatonosnom bankovnom računu, jer su hipotekarne stope obično mnogo veće od kamata koje nude banke na štednim računima.

Još jedna prednost offset hipoteke je ta što vlasnik kuće još uvijek ima pristup gotovini na bankovnom računu. Ako treba upotrijebiti gotovinu, to može učiniti u bilo kojem trenutku; to samo smanjuje količinu gotovine koja bi inače bila nadoknađena hipotekom, što bi rezultiralo većim plaćanjem kamata.

Konačna prednost je ta što vlasnici kuća mogu vidjeti kako se saldo na njihovom štednom računu koristi za smanjenje troškova njihove hipoteke, što je poticaj za uštedu više novca i njegovo spremanje na povezani bankovni račun.

Postoje neki nedostaci kod offset hipoteke. Kamatna stopa koja se na njih primjenjuje je promjenjiva, pa postoji rizik da će se stopa vremenom povećati. Također, zajmodavac može naplatiti godišnju naknadu za održavanje aranžmana. Ta pitanja znače da vlasnik kuće mora uravnotežiti moguće smanjenje trajanja hipoteke i rizik od nastanka većih naknada.

Zbog različitog tretmana prihoda i rashoda od kamata od strane Uprave za poreze, u Sjedinjenim Državama nije moguće imati sve značajke offset hipotekarnog proizvoda.

Slični pojmovi

Offset hipoteka također je poznata i kao sve u jednom hipoteka.